GKV oder PKV — Gesetzlich vs. privat versichert

Stand: März 2026. Alle Angaben ohne Gewähr.

Zwei Systeme in Deutschland

Deutschland hat ein duales Krankenversicherungssystem: Die meisten Menschen sind in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), manche in der privaten Krankenversicherung (PKV).

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)

Wer ist hier versichert?

• Arbeitnehmer mit einem Bruttogehalt bis zur Versicherungspflichtgrenze (73.800 €/Jahr in 2026)
• Studenten, Rentner, Bürgergeld-Empfänger
• Familienversicherung: Ehepartner und Kinder sind kostenlos mitversichert (wenn Einkommen unter 603 €/Monat)

Beiträge 2026:

• Allgemeiner Beitragssatz: 14,6 % des Bruttolohns
• Zusatzbeitrag: ∅ 2,9 % (kassenabhängig: 2,18 – 4,39 %)
• Gesamt: ca. 17,5 % (Arbeitgeber zahlt die Hälfte)
• Beitragsbemessungsgrenze: 66.150 €/Jahr — ab diesem Einkommen steigt der Beitrag nicht weiter

Vorteile:

• Familienversicherung (kostenlos für Ehepartner/Kinder)
• Beitrag richtet sich nach Einkommen, nicht nach Gesundheitszustand
• Kein Risikozuschlag für Vorerkrankungen
• Einheitlicher Leistungskatalog (ca. 95 % der Leistungen sind bei allen Kassen gleich)

PKV (Private Krankenversicherung)

Wer kann sich privat versichern?

• Arbeitnehmer mit Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze (73.800 €/Jahr)
• Selbstständige und Freiberufler (unabhängig vom Einkommen)
• Beamte (Beihilfe + PKV)

Beiträge:

• Richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif
• Unabhängig vom Einkommen
• Kein Arbeitgeberzuschuss für Familienmitglieder (jede Person zahlt einzeln)

Vergleich

Empfehlung für Ausländer

Für die meisten Zuwanderer ist die GKV die bessere Wahl:
- Familienversicherung spart Geld
- Kein Risiko steigender Beiträge im Alter
- Einfachere Abwicklung
- Arbeitgeber zahlt die Hälfte

PKV lohnt sich eher für: Gutverdiener ohne Kinder, Selbstständige mit hohem Einkommen, Beamte