Kfz-Versicherung — Haftpflicht, Kasko und Schadenfreiheitsklasse

Kfz-Versicherung — Pflicht in Deutschland

In Deutschland darf kein Auto ohne Kfz-Haftpflichtversicherung auf die Straße. Ohne Versicherung bekommen Sie kein Kennzeichen und keine Zulassung. Fahren ohne Versicherung ist eine Straftat (§ 6 PflVG).

Die drei Versicherungsarten

1. Kfz-Haftpflichtversicherung (Pflicht!)

Die Haftpflicht zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen:

• Personenschäden — Verletzungen anderer Personen
• Sachschäden — beschädigte Autos, Leitplanken, Gebäude
• Vermögensschäden — Verdienstausfall des Geschädigten

Mindestdeckungssummen:
- Personenschäden: 7,5 Mio. €
- Sachschäden: 1,22 Mio. €
- Vermögensschäden: 50.000 €

Empfehlung: Wählen Sie eine Deckung von 100 Mio. € pauschal — die Mehrkosten sind gering, aber der Schutz ist deutlich besser.

2. Teilkaskoversicherung (freiwillig)

Die Teilkasko zahlt Schäden am eigenen Fahrzeug durch:

• Diebstahl (Fahrzeug oder Teile)
• Brand und Explosion
• Unwetter (Hagel, Sturm, Überschwemmung)
• Wildunfälle (Zusammenstoß mit Tieren)
• Glasschäden (Steinschlag, Windschutzscheibe)
• Marderbiss (an Kabeln und Schläuchen)
• Blitzschlag

3. Vollkaskoversicherung (freiwillig)

Die Vollkasko umfasst alles aus der Teilkasko plus:

• Selbstverschuldete Unfälle — Schaden am eigenen Auto
• Vandalismus — mutwillige Beschädigung durch Dritte
• Fahrerflucht — wenn der Unfallgegner nicht ermittelt wird

Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)

Die Schadenfreiheitsklasse bestimmt, wie viel Sie zahlen. Je länger Sie unfallfrei fahren, desto günstiger wird es:

SF-Klasse als Ausländer

Problem: Wenn Sie aus dem Ausland kommen, starten Sie in der Regel in der teuren SF 0 oder SF ½ — auch wenn Sie jahrelang unfallfrei gefahren sind.

Lösungen:

• Schadenfreiheitsbescheinigung vom ausländischen Versicherer anfordern (auf Deutsch oder Englisch)
• Manche deutsche Versicherer rechnen ausländische schadenfreie Jahre an — fragen Sie nach!
• SF-Klasse übertragen — Ehepartner oder Eltern können ihre SF-Klasse übertragen (ganz oder teilweise)
• Zweitwagenregelung — wenn ein Familienmitglied bereits ein Auto versichert hat, startet das zweite Auto oft in SF ½ statt SF 0

Typische Kosten (Stand 2026)

Die Kosten hängen von vielen Faktoren ab: Fahrzeugtyp, Wohnort, Alter, SF-Klasse, Fahrleistung.

Fahranfänger und Neuzuwanderer zahlen besonders viel — bis zu 1.500–2.000 €/Jahr nur für die Haftpflicht.

eVB-Nummer — der Versicherungsnachweis

Für die Zulassung benötigen Sie eine eVB-Nummer (elektronische Versicherungsbestätigung):

1. Versicherung abschließen (online, telefonisch oder persönlich)
2. Sie erhalten eine 7-stellige eVB-Nummer per E-Mail oder SMS
3. Diese Nummer geben Sie bei der Kfz-Zulassungsstelle an
4. Die Zulassungsstelle prüft den Versicherungsschutz elektronisch

Ohne eVB-Nummer keine Zulassung!

Selbstbeteiligung (SB)

Bei Kasko-Versicherungen können Sie eine Selbstbeteiligung vereinbaren:

• Teilkasko: typisch 150 €
• Vollkasko: typisch 300–500 €

Vorteil: Je höher die SB, desto niedriger der Beitrag. Bei kleinen Schäden zahlen Sie selbst, dafür sparen Sie jährlich bei der Prämie.

Kfz-Versicherung wechseln

• Stichtag: Die meisten Verträge können zum 30. November gekündigt werden (gilt für das Folgejahr)
• Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung oder nach einem Schadensfall
• Vergleichsportale: Check24, Verivox, HUK24 — Preisvergleich dauert 5 Minuten

Spar-Tipps

• Jährliche Zahlung — statt monatlich oder vierteljährlich (bis zu 10 % Rabatt)
• Werkstattbindung — lassen Sie sich verpflichten, eine Partnerwerkstatt zu nutzen (10–15 % Rabatt)
• Wenige Fahrer eintragen — nur Personen, die tatsächlich fahren
• Garage/Stellplatz angeben — senkt den Beitrag
• Fahrleistung realistisch angeben — weniger km/Jahr = günstiger
• Telematik-Tarif — besonders für junge Fahrer: eine App misst Ihr Fahrverhalten und belohnt sicheres Fahren mit Rabatten (bis 30 %)

Stand: März 2026. Alle Angaben ohne Gewähr.