Seguro de automóvil — Responsabilidad civil, Casco y Clase de sin siniestralidad

Seguro de automóvil — Obligatorio en Alemania

En Alemania, ningún automóvil puede circular sin seguro de responsabilidad civil Kfz-Haftpflichtversicherung. Sin seguro, no obtendrá placa de matrícula ni registro. Conducir sin seguro es un delito (§ 6 PflVG).

Los tres tipos de seguro

1. Seguro de responsabilidad civil Kfz-Haftpflichtversicherung (¡Obligatorio!)

El seguro de responsabilidad civil cubre daños que cause a terceros:

• Daños personales — lesiones a otras personas
• Daños materiales — automóviles dañados, barreras, edificios
• Daños económicos — pérdidas de ingresos de la víctima

Límites mínimos de cobertura:
- Daños personales: 7,5 millones €
- Daños materiales: 1,22 millones €
- Daños económicos: 50.000 €

Recomendación: Elija una cobertura de 100 millones € global — los costos adicionales son mínimos, pero la protección es significativamente mejor.

2. Seguro Casco Parcial Teilkasko (voluntario)

El casco parcial cubre daños al vehículo propio por:

• Robo (vehículo o piezas)
• Incendio y explosión
• Fenómenos meteorológicos (granizo, tormenta, inundación)
• Accidentes con animales (colisión con fauna silvestre)
• Daños en cristales (impacto de piedras, parabrisas)
• Daño por marta (en cables y mangueras)
• Golpe de rayo

3. Seguro Casco Total Vollkasko (voluntario)

El casco total cubre todo lo del casco parcial más:

• Accidentes responsabilidad del asegurado — daño al propio automóvil
• Vandalismo — daño intencional por terceros
• Fuga del lugar del accidente — cuando no se identifica al responsable

Clase de sin siniestralidad (SF-Clase)

La clase de sin siniestralidad determina cuánto paga. Cuanto más tiempo conduzca sin accidentes, más barato será:

SF-Clase como extranjero

Problema: Si viene del extranjero, generalmente comienza en la costosa SF 0 o SF ½ — incluso si ha conducido sin accidentes durante años.

Soluciones:

• Certificado de sin siniestralidad del asegurador extranjero (en alemán o inglés)
• Algunos aseguradores alemanes reconocen años sin accidentes en el extranjero — ¡pregunte!
• Transferencia de SF-Clase — cónyuge o padres pueden transferir su clase (total o parcialmente)
• Regulación de segundo vehículo — si un miembro de la familia ya asegura un automóvil, el segundo generalmente comienza en SF ½ en lugar de SF 0

Costos típicos (estado 2026)

Los costos dependen de muchos factores: tipo de vehículo, ubicación, edad, SF-Clase, kilometraje.

Conductores noveles e inmigrantes recientes pagan especialmente mucho — hasta 1.500–2.000 €/año solo por responsabilidad civil.

Número eVB — comprobante de seguro

Para el registro necesita un número eVB (comprobante electrónico de seguro):

1. Contratar seguro (en línea, por teléfono o en persona)
2. Recibe un número eVB de 7 dígitos por correo electrónico o SMS
3. Proporciona este número en la oficina de registro de vehículos
4. La oficina verifica la cobertura de seguro electrónicamente

¡Sin número eVB no hay registro!

Franquicia (SB)

En pólizas de casco puede acordar una franquicia:

• Casco parcial: típicamente 150 €
• Casco total: típicamente 300–500 €

Ventaja: Cuanto mayor la franquicia, menor la prima. Para daños pequeños paga usted mismo, pero ahorra en la prima anual.

Cambiar seguro de automóvil

• Fecha límite: La mayoría de contratos pueden cancelarse el 30 de noviembre (para el año siguiente)
• Derecho de rescisión especial si hay aumento de prima o después de un siniestro
• Portales de comparación: Check24, Verivox, HUK24 — la comparación de precios toma 5 minutos

Consejos para ahorrar

• Pago anual — en lugar de mensual o trimestral (hasta 10 % descuento)
• Vinculación a taller — comprometerse a usar un taller asociado (descuento 10–15 %)
• Pocos conductores registrados — solo personas que realmente conducen
• Indicar garaje/plaza de aparcamiento — reduce la prima
• Indicar kilometraje realista — menos km/año = más barato
• Tarifa telemática — especialmente para conductores jóvenes: una app mide su conducción y recompensa la conducción segura con descuentos (hasta 30 %)

Estado: Marzo 2026. Todas las indicaciones sin garantía.