Calcular la pensión alemana — Fórmula de pensión, puntos de ingresos y consejos

¿Cómo funciona la pensión legal?

El seguro de pensiones legal (GRV) es el pilar más importante de la previsión de vejez en Alemania. Funciona según el sistema de reparto: Las contribuciones de los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados actuales.

¿Quién contribuye?

Cada empleado en Alemania contribuye automáticamente al seguro de pensiones:

• Tasa de contribución (2026): 18,6 % del salario bruto
• Empleador y empleado pagan la mitad cada uno (9,3 %)
• Límite de ingresos cotizables (Oeste): 7.550 €/mes — no se cobran contribuciones sobre ingresos superiores a esto

¿Quién está obligado a asegurase?

• Empleados (asalariados)
• Aprendices
• Trabajadores de minijobs (pueden eximirse, pero: ¡menos derechos de pensión!)
• Autónomos obligatoriamente asegurados (p. ej., artesanos, artistas)
• Períodos de crianza de hijos — se acreditan automáticamente (aprox. 1 punto de ingreso por hijo)

La fórmula de pensión

Su pensión mensual se calcula con una fórmula simple:

Pensión mensual = Puntos de ingresos × Factor de acceso × Factor de tipo de pensión × Valor de pensión actual

Los cuatro factores explicados

1. Puntos de ingresos (EP)

Por cada año de contribución recibe puntos de ingresos:

• Si gana exactamente el salario promedio (2026: aprox. 45.358 €/año), recibe 1,0 puntos de ingresos para el año
• Si gana el doble → 2,0 EP (máx. aprox. 2,1 EP debido al límite de ingresos cotizables)
• Si gana la mitad → 0,5 EP
• Suma de todos los EP durante toda su vida laboral = sus puntos de ingresos totales

2. Factor de acceso

• 1,0 al jubilarse en el momento regular (edad legal de jubilación)
• 0,997 por mes en caso de jubilación anticipada (reducción: 0,3 %/mes, máx. 14,4 %)
• 1,005 por mes en caso de jubilación posterior (complemento: 0,5 %/mes)

3. Factor de tipo de pensión

• Pensión de vejez: 1,0
• Pensión por incapacidad laboral (completa): 1,0
• Pensión por incapacidad laboral (parcial): 0,5
• Pensión de viudedad/viudo (completa): 0,55

4. Valor de pensión actual

El valor de un punto de ingreso en euros. Se ajusta anualmente:

| Año | Valor de pensión (Oeste) | Valor de pensión (Este) |
|------|-------------------|------------------||
| 2024 | 39,32 € | 39,32 € (igualado desde 2024) |
| 2025 | aprox. 40,00 € | aprox. 40,00 € |
| 2026 | se anunciará en julio | se anunciará en julio |

Ejemplo de cálculo

• 40 años trabajados, siempre con salario promedio → 40 puntos de ingresos
• Jubilación con 67 años (edad legal de jubilación) → Factor de acceso 1,0
• Pensión de vejez → Factor de tipo de pensión 1,0
• Valor de pensión 2025: 39,32 €
• Pensión mensual: 40 × 1,0 × 1,0 × 39,32 = 1.572,80 € bruto

De esto se deducen aún seguro de enfermedad y cuidados (aprox. 11 %) → Pensión neta: aprox. 1.400 €

Edad legal de jubilación — ¿cuándo puedo jubilarme?

La edad legal de jubilación aumenta gradualmente a 67 años:

| Año de nacimiento | Edad legal de jubilación |
|-------------|------------------||
| 1958 | 66 años |
| 1959 | 66 años + 2 meses |
| 1960 | 66 años + 4 meses |
| 1961 | 66 años + 6 meses |
| 1962 | 66 años + 8 meses |
| 1963 | 66 años + 10 meses |
| A partir de 1964 | 67 años |

Jubilación anticipada — con reducciones

Puede jubilarse a partir de los 63 años — pero con reducciones (0,3 % por mes anticipado):

• 4 años antes = 14,4 % menos pensión — ¡de por vida!

Pensión a los 63 — sin reducción

Es posible con 45 años de seguro (seguro prolongado). Se cuentan: aportaciones obligatorias, crianza de hijos, cuidados, subsidio de desempleo (no subsidio de ciudadanía).

Período mínimo de aseguramiento (período de espera)

Notificación de pensión e información de pensión

Información de pensión

A partir de los 27 años y 5 años de aportaciones recibe anualmente una información de pensión por correo. Muestra:

• Puntos de ingresos adquiridos hasta ahora
• Proyección de la pensión si continúa aportando
• Pensión por incapacidad laboral actual (si fuera incapacitado ahora)

Verificar cuenta de pensión

Su historial de seguros (cuenta de pensión) debe contener todos los períodos:

• Períodos de empleo
• Formación, estudios (períodos de acreditación)
• Crianza de hijos (3 años por hijo)
• Desempleo, enfermedad
• Períodos en el extranjero — ¡con acuerdos de seguridad social!

Aclaración de cuenta: Verifique su cuenta de pensión e informe sobre períodos faltantes. Formulario V0100 en la Rentenversicherung Deutsch (Seguro de Pensiones Alemán).

Pensión y extranjeros

Derecho para extranjeros

• Cualquiera que pague contribuciones de seguro de pensiones en Alemania adquiere derechos de pensión — independientemente de la nacionalidad
• Trabajadores de minijobs: Si no se eximen, también contribuyen (3,6 % de aportación propia)
• Período de espera de 5 años para pensión de vejez

Pensión al regresar al país de origen

Reembolso de contribuciones

Si abandona Alemania definitivamente y ha contribuido menos de 5 años, puede solicitar bajo ciertas condiciones un reembolso de contribuciones (después de 24 meses de espera tras la salida). Atención: ¡Con esto pierde todos sus derechos de pensión!

Recomendación: Evalúe cuidadosamente si un reembolso tiene sentido — a menudo es mejor mantener los derechos y recibir una pensión (pequeña) más tarde.

Consejos

1. Verificar cuenta de pensión — hacer que se completen los períodos faltantes (aclaración de cuenta)
2. No eximirse del minijob — es mejor pagar pequeñas aportaciones que ninguna
3. Hacer acreditar períodos de crianza de hijos — 3 años por hijo, solicitar en el asegurador de pensiones
4. Conocer acuerdos de seguridad social — si su país de origen tiene uno, se suman los períodos
5. Previsión privada — la pensión legal por sí sola a menudo no es suficiente, ahorrar además con bAV, ETFs o Riester
6. Usar asesoramiento — asesoramiento gratuito en Rentenversicherung Deutsch (14.000 puntos de asesoramiento, también por teléfono: 0800 1000 4800)

Estado: Marzo de 2026. Todas las indicaciones sin garantía.