Izračunavanje njemačke mirovine — Formula za mirovinu, bodovi zarade i savjeti

Kako funkcionira zakonska mirovina?

Zakonsko mirovinsko osiguranje (GRV) je najvažnije oslonac starosne sigurnosti u Njemačkoj. Funkcionira prema sustavu solidarnosti: Doprinosi trenutno zaposlenih financiraju mirovine trenutnih umirovljenika.

Tko plaća?

Svaki zaposlenik u Njemačkoj automatski plaća u mirovinsko osiguranje:

• Stopa doprinosa (2026): 18,6 % bruto plaće
• Poslodavac i zaposlenik plaćaju po polovicu (9,3 %)
• Osnovna mjera za doprinose (Zapad): 7.550 €/mjesec — na zarade iznad toga ne plaćaju se doprinosi

Tko je obavezno osiguran?

• Zaposlenici (zaposleni)
• Učenici
• Radnici na minijobovima (mogu se osloboditi, ali: manje prava na mirovinu!)
• Obavezno osigurani samozaposleni (npr. obrtnici, umjetnici)
• Razdoblja brige za djecu — automatski se priznaju (oko 1 boda zarade po djetetu)

Formula za mirovinu

Vaša mjesečna mirovina izračunava se s jednostavnom formulom:

Mjesečna mirovina = Bodovi zarade × Faktor pristupa × Faktor vrste mirovine × Trenutna vrijednost mirovine

Četiri faktora objašnjena

1. Bodovi zarade (EP)

Za svaku godinu doprinosa dobijate bodove zarade:

• Ako zarađujete točno prosječnu plaću (2026: oko 45.358 €/godišnje), dobijate 1,0 bodove zarade za tu godinu
• Ako zarađujete dvostruko → 2,0 EP (maks. oko 2,1 EP zbog osnove za doprinose)
• Ako zarađujete polovicu → 0,5 EP
• Zbroj svih EP tijekom cijele radne kariјere = vaši ukupni bodovi zarade

2. Faktor pristupa

• 1,0 kod umirovljenja u redovito vrijeme (redovna granica godina)
• 0,997 po mjesecu kod ranijeg umirovljenja (smanjenje: 0,3 %/mjesec, maks. 14,4 %)
• 1,005 po mjesecu kod kasnog umirovljenja (povećanje: 0,5 %/mjesec)

3. Faktor vrste mirovine

• Starosna mirovina: 1,0
• Mirovina za radnu nesposobnost (potpuna): 1,0
• Mirovina za radnu nesposobnost (dijelomična): 0,5
• Udovačka/udovčeva mirovina (velika): 0,55

4. Trenutna vrijednost mirovine

Vrijednost jednog boda zarade u eurima. Godišnje se prilagođava:

| Godina | Vrijednost mirovine (Zapad) | Vrijednost mirovine (Istok) |
|------|-------------------|------------------||
| 2024 | 39,32 € | 39,32 € (izjednačeno od 2024) |
| 2025 | oko 40,00 € | oko 40,00 € |
| 2026 | objavit će se u srpnju | objavit će se u srpnju |

Primjer izračuna

• 40 godina rada, uvijek s prosječnom plaćom → 40 bodova zarade
• Umirovljenje s 67 godina (redovna granica godina) → Faktor pristupa 1,0
• Starosna mirovina → Faktor vrste mirovine 1,0
• Vrijednost mirovine 2025: 39,32 €
• Mjesečna mirovina: 40 × 1,0 × 1,0 × 39,32 = 1.572,80 € bruto

Od toga se još oduzimaju zdravstveno i dugoročno osiguranje (oko 11 %) → Neto mirovina: oko 1.400 €

Redovna granica godina — kada se mogu umiroviti?

Redovna granica godina postupno raste na 67 godina:

| Godina rođenja | Redovna granica godina |
|-------------|------------------||
| 1958 | 66 godina |
| 1959 | 66 godina + 2 mjeseca |
| 1960 | 66 godina + 4 mjeseca |
| 1961 | 66 godina + 6 mjeseci |
| 1962 | 66 godina + 8 mjeseci |
| 1963 | 66 godina + 10 mjeseci |
| Od 1964 | 67 godina |

Ranije umirovljenje — s smanjenjem

Možete se umiroviti od 63 godine — ali s smanjenjem (0,3 % po mjesecu prije vremena):

• 4 godine ranije = 14,4 % manja mirovina — doživotno!

Mirovina s 63 — bez smanjenja

Moguće s 45 godina osiguranja (dugo osiguranje). Broje se: obvezni doprinosi, briga za djecu, njega, naknada za nezaposlenost (ne naknada za građane).

Minimalno razdoblje osiguranja (razdoblje čekanja)

Rješenje o mirovini i informacija o mirovini

Informacija o mirovini

Od 27 godina i 5 godina doprinosa godišnje dobijate informaciju o mirovini poštom. Pokazuje:

• Dosada stečene bodove zarade
• Projekciju mirovine ako nastavite s plaćanjem
• Trenutnu mirovinu za radnu nesposobnost (ako biste sada bili radnoupabljivi)

Provjera mirovinskog računa

Vaš osiguranski tijek (mirovinalni račun) trebao bi sadržavati sva razdoblja:

• Razdoblja zaposlenja
• Obrazovanje, studij (razdoblja priznavanja)
• Briga za djecu (3 godine po djetetu)
• Nezaposlenost, bolest
• Razdoblja u inozemstvu — uz sporazume o socijalnoj sigurnosti!

Pojašnjenje računa: Provjerite svoj mirovinalni račun i prijavite nedostajuća razdoblja. Obrazac V0100 kod Deutsche Rentenversicherung.

Mirovina i stranci

Pravo za strance

• Svatko tko plaća doprinose u mirovinsko osiguranje u Njemačkoj stječe prava na mirovinu — bez obzira na državljanstvo
• Radnici na minijobovima: Ako se ne oslobode, također plaćaju (3,6 % vlastiti doprinos)
• Razdoblje čekanja od 5 godina za starosnu mirovinu

Mirovina pri povratku u zemlju podrijetla

Povrat doprinosa

Ako trajno napustite Njemačku i platili ste manje od 5 godina, možete pod određenim uvjetima zatražiti povrat doprinosa (nakon 24 mjeseca čekanja nakon odlaska). Upozorenje: Time gubite sva mirovinskih prava!

Preporuka: Pažljivo razmotrите je li povrat doprinosa razumna opcija — često je bolje zadržati prava i kasnije primiti (malu) mirovinu.

Savjeti

1. Provjerite mirovinalni račun — dopustite da se doplunе nedostajuća razdoblja (pojašnjenje računa)
2. Ne oslobađajte se minijoba — bolje je platiti male doprinose nego nikakve
3. Priznajte razdoblja brige za djecu — 3 godine po djetetu, zatražite kod osiguratelja mirovine
4. Upoznajte se sa sporazumima o socijalnoj sigurnosti — ako vaša zemlja ima jedan, razdoblja se zbrajaju
5. Privatna zaštita — zakonska mirovina sama po sebi često nije dovoljna, dodatno štedite s bAV, ETF-ovima ili Riesterom
6. Koristite savjetovanje — besplatno savjetovanje kod Deutsche Rentenversicherung (14.000 mjesta za savjetovanje, i telefonom: 0800 1000 4800)

Stanje: ožujak 2026. Sve navedene informacije bez jamstva.