Riester-Rente — economii de pensie sprijinite de stat

Ce este Riester-Rente?

Riester-Rente este un plan de economii pentru pensie private sprijinit de stat. A fost introdus în 2002 pentru a ajuta angajații să-și îmbunătățească pensia de stat prin o pensie privată suplimentară.

Statul sprijină Riester-Rente prin:
- Subvenții (plăți directe pe contractul dumneavoastră)
- Avantaje fiscale (deducere de cheltuieli speciale)

Cine are drept la sprijin?

Eligibili direct

• Angajații asigurați social (salariați, practicanți)
• Funcționari publici
• Beneficiari de ajutor de stat (ALG II)
• Părinți care cresc copii în primii 3 ani de viață ai copilului
• Persoane care acordă îngrijire (non-profesional)

Eligibili indirect

• Soți/soții ai persoanelor eligibile direct (chiar dacă nu lucrează)

Neeligibili

• Persoane care lucrează pe cont propriu (fără asigurare de pensie obligatorie)
• Studenți fără job secundar
• Pensionari

Important pentru străini: trebuie să fiți obligatoriu asigurați în sistemul german de pensii de stat. Aceasta se întâmplă automat în majoritatea relațiilor de muncă. Cetățenia nu contează!

Cum funcționează subvențiile?

Subvenția de bază

• 175 euro pe an pentru fiecare persoană eligibilă
• Condiție: plătiți cel puțin 4% din venitul brut din anul anterior (minus subvenții), minim 60 euro pe an (suma minimă)

Alocația pentru copii

• 300 euro pe an pentru fiecare copil (născut din 2008 încoace)
• 185 euro pe an pentru fiecare copil (născut înainte de 2008)
• Alocația pentru copii merge la părintele care primește alocația de copil (de obicei mama)

Bonus pentru începători în carieră

• 200 euro o singură dată pentru persoane sub 25 de ani

Exemplu de calcul

Familie cu 2 copii (născuți în 2018 și 2021), venit brut 36 000 euro:

În acest caz, plătiți 665 euro și statul adaugă 775 euro — aceasta este o rată de sprijin de peste 50%!

Avantaje fiscale

Pe lângă subvenții, puteți deduce contribuțiile dumneavoastră la Riester ca cheltuieli speciale în declarația de impozit:

• Maximum 2 100 euro pe an (contribuții + subvenții)
• Autoritatea fiscală verifică automat dacă avantajul fiscal sau subvenția este mai favorabil (verificarea preferinței)
• Pentru venituri mai mari, avantajul fiscal este adesea mai mare decât subvențiile

Produse Riester-Rente

Garanția contribuțiilor

Toți furnizorii Riester trebuie să garanteze că cel puțin contribuțiile plătite plus subvențiile sunt disponibile la începerea pensiei. Deci nu puteți pierde bani (nominal).

Dezavantaje și critici

• Costuri mari — unele contracte au comisioane de incheiare și administrare de 1-2% pe an
• Complicat — cerere de subvenție, condiții de eligibilitate, schimbarea furnizorului
• Impozitare la vârstă — Riester-Rente este complet impozitată la vârstă (impozitare amânată)
• Flexibilitate redusă — banii sunt blocați până la pensie (excepție: Wohn-Riester)
• Incertitudine politică — guvernul federal discută reforma de ani de zile

Merită Riester-Rente în 2026?

Deosebit de avantajos pentru:

• Familii cu copii — alocațiile pentru copii formează cea mai mare parte a sprijinului
• Persoane cu venituri mici — chiar cu suma minimă (60 euro/an) primesc subvenția completă
• Persoane cu venituri mari — beneficiază de deducerea cheltuielilor speciale

Puțin avantajos pentru:

• Singles fără copii cu venit mediu
• Persoane care s-au mutat recent în Germania și plănuiesc să plece (pot fi obligate să returneze subvențiile!)

Important la întoarcerea în străinătate

Dacă plecați din Germania și nu mai puteți utiliza sprijinul Riester:

• UE/SEE: Subvențiile și avantajele fiscale trebuie returnate, dar doar la plata pensiei (compensare)
• În afara UE: Returnarea subvențiilor la anulare sau plată
• Suspendați contractul: Puteți suspenda contractul fără contribuții și primi pensia mai târziu din Germania

Cum încheiem un contract Riester?

1. Comparați furnizorii — acordați atenție costurilor (foaia de informații despre produs)
2. Încheieți contractul — la o bancă, companie de asigurări sau companie de fonduri
3. Depuneți cerere de subvenție — fie anual, fie ca cerere permanentă de subvenție (recomandat!)
4. Furnizați numărul de asigurări sociale — pentru verificarea eligibilității
5. Declarația fiscală — completați anexa AV

Sfat: Comparați costurile diferitor furnizori pe portaluri precum Finanztip sau Stiftung Warentest.

Redacția hamboorg.city · Situația: aprilie 2026 · Pregătit cu grijă, actualizat regulat. Conținutul are caracter informativ și nu înlocuiește consultanța juridică.