Riester-Rente — بازنشستگی تأمین شده دولتی توضیح داده شده

Riester-Rente چیست؟

Riester-Rente یک صندوق بازنشستگی خصوصی تأمین شده دولتی است. در سال 2002 معرفی شد و برای کمک به کارمندان به منظور تکمیل حقوق بازنشستگی دولتی با یک حقوق بازنشستگی خصوصی اضافی طراحی شد.

دولت از Riester-Rente از طریق موارد زیر حمایت می‌کند:
- کمک‌های مالی (پرداخت‌های مستقیم به قرارداد شما)
- مزایای مالیاتی (کسر هزینه‌های خاص)

چه کسی واجد شرایط کمک است؟

مستقیماً واجد شرایط

• کارمندان بیمه شده در تأمین اجتماعی (کارگران، شاگردان)
• کارمندان دولتی
• دریافت‌کنندگان کمک شهروندی (ALG II)
• افرادی که فرزند پرورش می‌دهند در 3 سال اول زندگی فرزند
• مراقبان (غیر حرفه‌ای)

غیرمستقیماً واجد شرایط

• همسران افراد مستقیماً واجد شرایط (حتی اگر کار نکنند)

واجد شرایط نیست

• کارآفرینان خودکار (بدون بیمه بازنشستگی اجباری)
• دانشجویانی بدون کار فرعی
• بازنشستگان

مهم برای خارجی‌ها: آنها باید الزاماً در سیستم بازنشستگی آلمان بیمه‌شده باشند. این کار در بیشتر روابط اشتغالی خودکار است. تابعیت بی‌ربط است!

کمک‌های مالی چگونه کار می‌کنند؟

کمک اساسی (Grundzulage)

• 175 یورو در سال برای هر فرد واجد شرایط
• شرط: شما حداقل 4% از درآمد ناخالص سال قبل را کمک می‌کنید (منهای کمک‌ها)، حداقل 60 یورو در سال (مقدار حداقل)

کمک برای فرزند (Kinderzulage)

• 300 یورو در سال برای هر فرزند (متولد شده از 2008 به بعد)
• 185 یورو در سال برای هر فرزند (متولد شده قبل از 2008)
• کمک فرزند به والدینی منتقل می‌شود که کمک فرزند را دریافت می‌کند (معمولاً مادر)

بونوس برای تازه‌کاران (Berufseinsteigerbonus)

• 200 یورو یک‌بار برای افراد واجد شرایط زیر 25 سال

مثال محاسبه

خانواده‌ای با 2 فرزند (متولد شده در 2018 و 2021)، درآمد ناخالص 36000 یورو:

در این مورد، شما 665 یورو می‌پردازید و دولت 775 یورو اضافه می‌کند — این نرخ حمایتی بیش از 50% است!

مزایای مالیاتی

علاوه بر کمک‌ها، می‌توانید سهم‌های Riester-Rente خود را به عنوان هزینه‌های خاص در اظهارنامه مالیاتی خود کسر کنید:

• حداکثر 2100 یورو در سال (سهم‌ها + کمک‌ها)
• اداره مالیاتی خودکار بررسی می‌کند که آیا صرفه‌جویی مالیاتی یا کمک بهتر است (بررسی مطلوبیت)
• با درآمدهای بالاتر، مزایای مالیاتی اغلب بیشتر از کمک‌ها است

محصولات Riester-Rente

ضمانت سهم‌ها

تمام ارائه‌دهندگان Riester-Rente باید تضمین دهند که در آغاز بازنشستگی حداقل سهم‌های پرداختی به اضافه کمک‌ها در دسترس باشند. بنابراین شما نمی‌توانید پول را از دست بدهید (اسمی).

معایب و انتقادات

• هزینه‌های زیاد — برخی قراردادها هزینه‌های بسته شدن و اداری 1-2% در سال دارند
• پیچیده — درخواست کمک، شرایط حمایت، تغییر ارائه‌دهنده
• مالیات در سالمندی — Riester-Rente در سالمندی کاملاً مشمول مالیات است (مالیات‌گذاری پسین)
• انعطاف‌پذیری کم — پول تا بازنشستگی محدود است (استثنا: Riester برای مسکن)
• عدم‌اطمینان سیاسی — دولت فدرال سال‌های متمادی در مورد اصلاح بحث می‌کند

آیا Riester-Rente در سال 2026 ارزشمند است؟

به‌خصوص برای:

• خانواده‌های دارای فرزند — کمک‌های فرزند بخش عمده‌ای از حمایت را تشکیل می‌دهد
• افراد با درآمد کم — حتی با مقدار حداقل (60 یورو/سال) کمک کامل دریافت می‌کنید
• افراد با درآمد زیاد — از کسر هزینه‌های خاص استفاده می‌کنند

برای موارد زیر کمتر ارزشمند:

• مجردهای بدون فرزند با درآمد متوسط
• افرادی که اخیراً به آلمان نقل مکان کرده‌اند و قصد دارند کشور را ترک کنند (کمک‌ها باید برگردانده شوند)

مهم در بازگشت به خارج از کشور

اگر آلمان را ترک کنید و دیگر نتوانید از Riester-Förderung استفاده کنید:

• خارج از کشور EU/EEA: کمک‌ها و مزایای مالیاتی باید برگردانده شوند، اما تنها در اوقات پرداخت بازنشستگی (جبران)
• خارج از EU: برگرداندن کمک‌ها هنگام لغو یا پرداخت
• معلیق کردن قرارداد: می‌توانید قرارداد را بدون سهم معلیق کنید و بعداً بازنشستگی را از آلمان دریافت کنید

چگونه قرارداد Riester-Rente را بسته کنم؟

1. مقایسه ارائه‌دهندگان — به هزینه‌ها توجه کنید (برگ اطلاعات محصول)
2. بسته کردن قرارداد — با بانک، بیمه‌گر یا شرکت صندوق
3. ارائه درخواست کمک — سالانه یا به عنوان درخواست کمک دائمی (توصیه می‌شود!)
4. ارائه شماره بیمه اجتماعی — برای بررسی واجدشرایطی
5. اظهارنامه مالیاتی — پیوست AV را پر کنید

نکته: هزینه‌های ارائه‌دهندگان مختلف را در پورتال‌هایی مانند Finanztip یا Stiftung Warentest مقایسه کنید.

تحریریه hamboorg.city · وضعیت: آوریل 2026 · با دقت تهیه شده و به طور منظم به‌روزرسانی می‌شود. محتوا جنبه اطلاع‌رسانی دارد و جایگزین مشاوره حقوقی نیست.