Długi & Inkaso — Postępowanie upomnień, doradztwo i upadłość konsumencka

Długi w Niemczech

Długi mogą powstać szybko — na skutek utraty pracy, choroby lub nieoczekiwanych kosztów. W Niemczech obowiązują jasne zasady i bezpłatna pomoc.

Postępowanie upomnień — Co się dzieje przy niezapłaconych fakturach?

1. 1. Upomnienie (Przypomnienie o płatności) — zwykle bezpłatne
2. 2. Upomnienie — Wyznaczenie terminu, ewentualnie opłata upomnień (ok. 2–5 €)
3. 3. Upomnienie — ostateczny termin, zapowiedź windykacji/postępowania sądowego
4. Inkaso: Wierzyciel zleca biuro windykacyjne — dodatkowe koszty (opłaty windykacyjne zgodnie z RVG)
5. Tytuł wykonawczy: Sąd rejonowy wysyła nakaz zapłaty — masz 2 tygodnie na sprzeciw
6. Postanowienie o wykonaniu: Bez sprzeciwu → egzekucja (zajęcie mienia)

Inkaso — Twoje prawa

• Opłaty windykacyjne muszą opierać się na wynagrodzeniu prawników (RVG)
• Nieuzasadnione roszczenia: Sprzeciw na piśmie!
• Biuro windykacyjne nie może zagrażać, nękać lub oszukiwać
• Sprawdź dokładnie roszczenie — oszustwa windykacyjne są rozpowszechnione (np. e-mailem)
• Wymóg rejestracji: Rzetelne biura windykacyjne są zarejestrowane w rejestrze usług prawnych

Bezpłatne doradztwo dla dłużników

W przypadku problemów z długami masz prawo do bezpłatnego doradztwa:

• Caritas, Diakonie, AWO: Bezpłatne poradnie dla dłużników w każdym mieście
• Centra Ochrony Konsumenta: Doradztwo w sprawie długów i windykacji
• Komunalne poradnie: Poprzez ośrodek pomocy społecznej lub centrum pracy
• Online: meine-schulden.de (Caritas)

Doradztwo pomaga w:
- Uzyskaniu przeglądu wszystkich długów
- Negocjacjach z wierzycielami (raty, umorzenie części)
- Sporządzeniu planu sanacji długów
- Przygotowaniu upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka (Postępowanie upadłościowe konsumentów)

Jeśli długi są nie do zniesienia:

1. Próba pojednania pozasądowego (z pomocą doradcy)
2. Jeśli to się nie powiedzie → Wniosek o upadłość konsumencką do sądu rejonowego
3. Okres dobrego zachowania: 3 lata (od 2020 skrócone, wcześniej 6 lat)
4. Następnie: Umorzenie pozostałych długów — wszystkie pozostałe długi są umorzone
5. Limity zajęcia: Chronią Twoje minimum egzystencjalne (2026: ok. 1.491 €/miesiąc netto dla osób samotnych)

Ochrona przed zajęciem

• Konto P (Konto chroniące przed zajęciem): Chroni co najmniej 1.491 €/miesiąc przed zajęciem
• Złóż wniosek w swoim banku — bezpłatnie
• Każda osoba ma prawo do jednego konta P

Ważne porady

• Nie ignoruj upomnień — koszty szybko rosną
• Doradztwo dla dłużników jest bezpłatne i poufne
• Upadłość konsumencka to nie porażka — to ustawowy nowy początek

Stan: Marzec 2026. Wszystkie informacje bez gwarancji.