GKV o PKV — Seguro de salud público vs. privado

Marzo 2026. Sin garantía de exactitud.

Dos sistemas en Alemania

Alemania tiene un sistema dual de seguro de salud: la mayoría de las personas están en el seguro de salud público (GKV), otras en el seguro de salud privado (PKV).

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung — Seguro Público)

¿Quién está asegurado aquí?

• Trabajadores empleados con salario bruto hasta el límite de afiliación obligatoria (73.800 €/año en 2026)
• Estudiantes, jubilados, beneficiarios de prestaciones ciudadanas
• Familienversicherung: cónyuge e hijos asegurados gratuitamente (si ingresos por debajo de 603 €/mes)

Aportaciones 2026:

• Tasa de cotización general: 14,6 % del salario bruto
• Aportación adicional: ∅ 2,9 % (según caja: 2,18 – 4,39 %)
• Total: aprox. 17,5 % (el empleador paga la mitad)
• Base de cálculo de aportaciones: 66.150 €/año — a partir de este ingreso, la aportación no aumenta más

Ventajas:

• Cobertura familiar (gratuita para cónyuge/hijos)
• La aportación depende del ingreso, no del estado de salud
• Sin recargo por condiciones preexistentes
• Catálogo de prestaciones uniforme (aprox. 95 % de prestaciones iguales en todas las cajas)

PKV (Private Krankenversicherung — Seguro Privado)

¿Quién puede asegurarse privadamente?

• Trabajadores empleados con salario superior al límite de afiliación obligatoria (73.800 €/año)
• Autónomos y profesionales liberales (independientemente del ingreso)
• Funcionarios públicos (Beihilfe + PKV)

Aportaciones:

• Dependen de edad, estado de salud y tarifa elegida
• Independientes del ingreso
• Sin subsidio del empleador para familiares (cada persona paga por separado)

Comparación

Recomendación para extranjeros

Para la mayoría de inmigrantes, GKV es la mejor opción:
- La cobertura familiar ahorra dinero
- Sin riesgo de aportaciones crecientes en la vejez
- Trámites más simples
- El empleador paga la mitad

PKV vale la pena más para: altos ingresos sin hijos, autónomos con ingresos altos, funcionarios públicos