GKV или PKV — обязательное vs. частное медицинское страхование

Статус: март 2026. Все сведения предоставляются без гарантий.

Два системы в Германии

В Германии функционирует двойная система медицинского страхования: большинство людей застрахованы в обязательном медицинском страховании (GKV), другие — в частном медицинском страховании (PKV).

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung)

Кто застрахован?

• Наемные работники с брутто-зарплатой до порога обязательного страхования (73,800 €/год в 2026)
• Студенты, пенсионеры, получатели пособий
• Семейное страхование: супруг(а) и дети застрахованы бесплатно (при доходе менее 603 €/месяц)

Взносы 2026:

• Общий размер взноса: 14,6% от брутто-зарплаты
• Дополнительный взнос: ∅ 2,9% (зависит от кассы: 2,18 – 4,39%)
• Итого: около 17,5% (работодатель платит половину)
• Предельная сумма для начисления взносов: 66,150 €/год — выше этого дохода размер взноса не увеличивается

Преимущества:

• Семейное страхование (бесплатно для супруга(и) и детей)
• Взнос зависит от дохода, а не от состояния здоровья
• Без надбавок за ранее перенесенные заболевания
• Единый каталог услуг (около 95% услуг одинаковы во всех кассах)

PKV (Private Krankenversicherung)

Кто может застраховаться приватно?

• Наемные работники с зарплатой выше порога обязательного страхования (73,800 €/год)
• Самозанятые и фрилансеры (независимо от дохода)
• Государственные служащие (доплата от государства + PKV)

Взносы:

• Зависят от возраста, состояния здоровья и выбранного тарифа
• Не зависят от дохода
• Нет доплаты от работодателя для членов семьи (каждый платит отдельно)

Сравнение

Рекомендации для иностранцев

Для большинства мигрантов GKV — лучший выбор:
- Семейное страхование экономит деньги
- Нет риска роста взносов в пожилом возрасте
- Более простое администрирование
- Работодатель платит половину

PKV имеет смысл для: высокооплачиваемых сотрудников без детей, самозанятых с высоким доходом, государственных служащих