GKV ili PKV — Javno vs. privatno zdravstveno osiguranje

Ožujak 2026. Bez jamstva za točnost.

Dva sustava u Njemačkoj

Njemačka ima dualni sustav zdravstvenog osiguranja: većina ljudi je u javnom zdravstvenom osiguranju (GKV), neki u privatnom zdravstvenom osiguranju (PKV).

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung — Javno osiguranje)

Tko je ovdje osiguran?

• Zaposlenici sa bruto plaćom do obveznog limita osiguranja (73.800 €/godina 2026)
• Studenti, umirovljenici, primatelji građanskog dohotka
• Familienversicherung: supružnik i djeca osigurani besplatno (ako dohodak ispod 603 €/mjesec)

Doprinosi 2026:

• Opća stopa doprinosa: 14,6 % bruto plaće
• Dodatni doprinos: ∅ 2,9 % (ovisno o kasi: 2,18 – 4,39 %)
• Ukupno: oko 17,5 % (poslodavac plaća polovinu)
• Osnova za obračun doprinosa: 66.150 €/godina — od tog dohotka doprinos se više ne povećava

Prednosti:

• Obitelj je osigurana (besplatno za supružnika/djecu)
• Doprinos ovisi o dohotku, ne o zdravstvenom stanju
• Bez dodatnog doprinosa za prethodne bolesti
• Ujednačeni katalog službi (oko 95 % usluga je jednako kod svih kasi)

PKV (Private Krankenversicherung — Privatno osiguranje)

Tko se može privatno osigurati?

• Zaposlenici sa plaćom iznad obveznog limita (73.800 €/godina)
• Samozaposleni i slobodnjaci (neovisno od dohotka)
• Državni službenici (Beihilfe + PKV)

Doprinosi:

• Ovise o godinama, zdravstvenom stanju i odabranoj tarifi
• Neovisni od dohotka
• Bez subvencije poslodavca za ovisne članove (svaka osoba plaća posebno)

Usporedba

Preporuka za inozemce

Za većinu imigranata, GKV je bolja opcija:
- Obiteljsko osiguranje štedi novac
- Bez rizika od rasta doprinosa u starosti
- Jednostavnija administracija
- Poslodavac plaća polovinu

PKV se više isplati za: osobe s visokim dohotkom bez djece, samozaposlene s visokim dohotkom, državne službenike