حساب الحماية من الحجز (P-Konto) — الحماية من حجز الحساب البنكي

ما هو حساب الحماية من الحجز؟

حساب الحماية من الحجز (اختصار: P-Konto) هو حساب جاري عادي مع حماية خاصة: مبلغ معين في الحساب لا يمكن حجزه. هذا يعني أنه حتى لو قام دائن بحجز حسابك، يبقى لديك مبلغ أساسي للعيش.

منذ 1 يوليو 2010، لكل صاحب حساب في ألمانيا الحق في تحويل حسابه الجاري إلى P-Konto. البنك لا يجوز له الرفض (§ 850k ZPO).

من يحتاج إلى P-Konto؟

يكون P-Konto مفيداً إذا:

• لديك ديون وتوجد خطورة من الحجز
• يوجد بالفعل حجز على الحساب
• أنت في إفلاس شخصي
• تتلقى إعانات حكومية أو مخصصات أطفال أو مزايا اجتماعية أخرى يجب حمايتها

مهم: يمكنك فقط امتلاك حساب P-Konto واحد فقط. يقوم البنك بالإبلاغ عن التحويل إلى SCHUFA لمنع الإساءة.

كم يبلغ الحد الأساسي المعفى؟

يتم تعديل الحد الأساسي المعفى من الحجز سنوياً. منذ 1 يوليو 2025 يسري:

زيادة الحد الأساسي المعفى

يمكنك زيادة الحد الأساسي المعفى إذا:

• تتلقى مخصصات أطفال
• تدفع نفقة للأطفال أو الشريك السابق
• تتلقى مزايا اجتماعية (مثل الإعانات الحكومية أو بدل السكن)
• تتلقى مزايا لمرة واحدة (مثل الدفعات المتأخرة)

تحتاج إلى شهادة — إما من صاحب عملك أو مكتب العمل أو مشورة الديون أو محام. تقدم الشهادة إلى بنكك.

كيف أنشئ P-Konto؟

الخطوة 1 — التقديم للبنك

توجه إلى بنكك واطلب تحويل حسابك الجاري الحالي إلى P-Konto. تحتاج إلى:

• بطاقة هويتك أو جواز سفرك مع شهادة الإقامة
• إذا لزم الأمر، شهادة بخصوص التزامات النفقة (للحد الأعلى المعفى)

الخطوة 2 — التحويل

يجب على البنك تحويل حسابك خلال 4 أيام عمل. رقم الحساب يبقى كما هو، والخدمات المصرفية الإلكترونية وبطاقة الصراف تستمر في العمل.

الخطوة 3 — تقديم الشهادة

إذا كنت بحاجة إلى حد أعلى معفى، قدم الشهادة المناسبة للبنك. عادة ما تكون صحيحة لمدة سنة واحدة.

ما الذي يحدث عند حجز الحساب؟

إذا قام دائن بحجز حسابك وليس لديك P-Konto:

1. البنك يقفل جميع الأموال لمدة 4 أسابيع
2. لا يمكنك سحب أموال، لا يمكنك إجراء تحويلات، لا يمكنك تنفيذ تحويلات مباشرة
3. بعد 4 أسابيع، يتم دفع الأموال للدائن

مع P-Konto:

1. الحد الأساسي المعفى يبقى محمياً وقابل للاستخدام
2. فقط المبلغ الأعلى من الحد المعفى يتم دفعه للدائن
3. يمكنك الاستمرار في دفع الإيجار والكهرباء والطعام

القواعد المهمة

التحويل إلى الشهر القادم

إذا لم تستخدم الحد الأساسي المعفى بالكامل في شهر واحد، يتم تحويل الباقي إلى الشهر القادم — لكن مرة واحدة فقط. يجب إنفاق الأموال غير المستخدمة من الشهر السابق بحلول نهاية الشهر التالي.

لا سحب على المكشوف ولا بطاقة ائتمان

عادة ما تحصل مع P-Konto على:

• بدون رصيد متاح (Dispo)
• بدون بطاقة ائتمان
• إطار سحب محدود

هذه ليست عقوبات — البنك يحمي نفسه لأن مخاطر الائتمان أعلى في حالة الحجز.

التكاليف

البنك لا يجوز له فرض رسوم أعلى على P-Konto مقارنة بحساب جاري عادي. إذا فعل بنكك ذلك، تواصل مع مركز حماية المستهلك.

استشارة الديون — مساعدة مجانية

إذا كانت لديك ديون، يجب أن تبحث عن استشارة الديون. تساعدك في:

• الحصول على نظرة عامة على ديونك
• التفاق على خطة دفع مع الدائنين
• إعداد P-Konto بشكل أمثل
• التحضير لـ إفلاس شخصي إذا لزم الأمر

أين أجد استشارة الديون؟

• Caritas (caritas.de) — استشارة ديون مجانية
• Diakonie (diakonie.de) — استشارة ديون إنجيلية
• AWO (awo.org) — جمعية الرعاية العمالية
• Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de) — استشارة بأسعار معقولة
• استشارة الديون البلدية — عبر مقر بلديتك

نصيحة للأجانب: تقدم العديد من مراكز الاستشارة خدماتها بلغات متعددة. اسأل بشكل محدد أو احضر مترجماً.

تجنب الأخطاء الشائعة

• لا تنتظر طويلاً — أنشئ P-Konto قبل حدوث الحجز
• حافظ على الشهادة محدثة — جدد شهادة الحد المعفى سنوياً
• حساب واحد فقط — حسابات P-Konto متعددة غير قانونية (احتيال)
• استقبال نقود — الأموال النقدية المودعة في P-Konto محمية أيضاً

التحديث: مارس 2026. جميع المعلومات بدون ضمان.