Pfändungsschutzkonto (P-Konto) — Ochrona przed zajęciem konta

Czym jest Pfändungsschutzkonto?

Pfändungsschutzkonto (w skrócie: P-Konto) to zwykłe konto bieżące ze specjalną ochroną: określona kwota na koncie nie może być zajęta. Oznacza to, że nawet jeśli wierzyciel zajmie Twoje konto, pozostaje Ci kwota podstawowa do życia.

Od 1 lipca 2010 r. każdy posiadacz konta w Niemczech ma prawo do zamiany swojego konta bieżącego na P-Konto. Bank nie może tego odmówić (§ 850k ZPO).

Komu jest potrzebne P-Konto?

P-Konto jest wskazane, jeśli:

• Masz długi i grozi Ci zajęcie
• Masz już zajęte konto
• Znajdujesz się w upadłości konsumenckiej
• Otrzymujesz zasiłek obywatelski, zasiłek na dziecko lub inne świadczenia socjalne, które powinny być chronione

Ważne: Możesz mieć tylko jedno P-Konto. Bank zgłasza zmianę do SCHUFA, aby zapobiec nadużyciom.

Jaka jest wysokość Grundfreibetrag?

Pfändungsfreigrenze jest korygowana corocznie. Od 1 lipca 2025 r. obowiązuje:

| Sytuacja | Miesięczny zwolnienie ||
|-----------|----------------------|
| Osoba samotna (bez obowiązku alimentacyjnego) | 1.491,75 € |
| + 1 osoba do utrzymania | + 561,43 € |
| + 2 osoby do utrzymania | + 883,10 € |
| + 3 osoby do utrzymania | + 1.204,77 € |

Zwiększenie zwolnienia

Możesz zwiększyć Grundfreibetrag, jeśli:

• Otrzymujesz zasiłek na dziecko
• Płacisz alimenty na dzieci lub byłego partnera
• Otrzymujesz świadczenia socjalne (np. zasiłek obywatelski, zasiłek mieszkaniowy)
• Otrzymujesz jednorazowe świadczenia (np. wyrównania)

Potrzebujesz zaświadczenia — od pracodawcy, urzędu pracy, poradni długów lub adwokata. Zaświadczenie przesyłasz do banku.

Jak założyć P-Konto?

Krok 1 — Wniosek w banku

Pójdź do swojego banku i poproś o zamianę swojego konta bieżącego na P-Konto. Potrzebujesz:

• Swojego dowodu osobistego lub paszportu z zaświadczeniem o pobycie
• W razie potrzeby zaświadczenia o obowiązkach alimentacyjnych (dla wyższego zwolnienia)

Krok 2 — Zamiana

Bank musi zmienić Twoje konto w ciągu 4 dni roboczych. Numer konta pozostaje taki sam, bankowość internetowa i karta debetowa działają dalej.

Krok 3 — Złożenie zaświadczenia

Jeśli potrzebujesz wyższego zwolnienia, złóż odpowiednie zaświadczenie w banku. Zwykle obowiązuje przez rok.

Co się dzieje podczas zajęcia konta?

Jeśli wierzyciel zajmie Twoje konto, a nie masz P-Konta:

1. Bank blokuje całe saldo na 4 tygodnie
2. Nie możesz wypłacać pieniędzy, dokonywać przelewów ani poleceń zapłaty
3. Po 4 tygodniach saldo jest wypłacane wierzycielowi

Z P-Kontem:

1. Grundfreibetrag pozostaje chroniony i dostępny
2. Tylko kwota powyżej zwolnienia jest wypłacana wierzycielowi
3. Możesz nadal płacić czynsz, prąd i jedzenie

Ważne reguły

Przeniesienie na następny miesiąc

Jeśli w danym miesiącu nie wydasz całego zwolnienia, reszta jest przenoszona na następny miesiąc — ale tylko raz. Niewykorzystane saldo z poprzedniego miesiąca musi być wydane do końca następnego miesiąca.

Brak kredytu w rachunku bieżącym i karty kredytowej

Z P-Kontem zwykle nie masz:

• Kredytu w rachunku bieżącym (Dispo)
• Karty kredytowej
• Ograniczonego limitu debetu

To nie są kary — bank się zabezpiecza, bo w sytuacji zajęcia ryzyko kredytowe jest wyższe.

Koszty

Bank nie może pobierać wyższych opłat za P-Konto niż za zwykłe konto bieżące. Jeśli Twój bank to robi, skontaktuj się z Verbraucherzentrale.

Poradnia długów — bezpłatna pomoc

Jeśli masz długi, powinieneś skontaktować się z poradnią długów. Pomaga Ci:

• Uzyskać przegląd swoich długów
• Uzgodnić plan spłaty z wierzycielami
• Optymalnie skonfigurować P-Konto
• W razie potrzeby przygotować się do upadłości konsumenckiej

Gdzie znaleźć poradnię długów?

• Caritas (caritas.de) — bezpłatna poradnia długów
• Diakonie (diakonie.de) — ewangelicka poradnia długów
• AWO (awo.org) — Arbeiterwohlfahrt
• Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de) — niedrogie porady
• Komunalna poradnia długów — przez ratusz Twojego miasta

Wskazówka dla obcokrajowców: Wiele poradni oferuje konsultacje w kilku językach. Poproś o to bezpośrednio lub przynieś tłumacza.

Unikaj częstych błędów

• Nie czekaj zbyt długo — Załóż P-Konto przed zajęciem
• Utrzymuj zaświadczenie na bieżąco — Odnawiaj zaświadczenie zwolnienia corocznie
• Tylko jedno P-Konto — Wiele P-Kont jest przestępstwem (oszustwo)
• Wpłata gotówki — Gotówka wpłacona na P-Konto jest również chroniona

Stan: marzec 2026. Wszystkie informacje bez gwarancji.