Zaštitni Žiro Račun (P-Konto) — Zaštita od Sekvestra Računa

Šta je zaštitni žiro račun?

Pfändungsschutzkonto (skraćeno: P-Konto) je običan žiro račun sa posebnom zaštitom: određeni iznos na računu ne može biti sekvestriran. To znači da čak i ako poverilac sekvestrira vaš račun, zadržavate osnovni iznos za život.

Od 1. jula 2010. svaki vlasnik računa u Nemačkoj ima pravo da svoj žiro račun pretvori u P-Konto. Banka ne može to odbiti (§ 850k ZPO).

Ko treba P-Konto?

P-Konto je korisna ako:

• Imate dugove i preti sekvester
• Već postoji sekvester računa
• Nalazite se u ličnoj insolvenciji
• Primjenjujete doplatak za dijete, dečji doplatak ili druge socijalne naknade koje trebaju biti zaštićene

Važno: Možete imati samo jedan P-Konto. Banka prijavljuje pretvaranje SCHUFI kako bi sprečila zlouporabu.

Koliki je osnovni oslobođeni iznos?

Iznos oslobođen sekvestra prilagođava se godišnje. Od 1. jula 2025. važi:

Povećanje oslobođenog iznosa

Osnovni oslobođeni iznos možete povećati ako:

• Primjenjujete dečji doplatak
• Plaćate uzdržavanje za dijete ili bivšeg partnera
• Primjenjujete socijalne naknade (npr. doplatak za život, pomoć za stanarinu)
• Primjenjujete jednokratne isplate (npr. povratne isplate)

Za to trebate potvrdu — bilo od vašeg poslodavca, zavoda za zapošljavanje, savetovanja o dugu ili advokata. Potvrdu priložite banci.

Kako pokrenuti P-Konto?

Korak 1 — Zahtev u banci

Iđite u svoju banku i zatražite pretvaranje svoje postojeće žiro račun u P-Konto. Trebate:

• Vašu ličnu kartu ili putnu knjižicu sa dozvolom za boravak
• Eventualno potvrdu o obavezama uzdržavanja (za veći oslobođeni iznos)

Korak 2 — Pretvaranje

Banka mora pretvoriti vaš račun u roku od 4 radna dana. Broj računa ostaje isti, onlajn-bankarstvo i EC-kartica nastavljaju raditi.

Korak 3 — Priložite potvrdu

Ako trebate veći oslobođeni iznos, priložite odgovarajuću potvrdu banci. Obično je valjana godinu dana.

Šta se dešava pri sekvestre računa?

Ako poverilac sekvestrira vaš račun i nemate P-Konto:

1. Banka blokira svo stanje na 4 nedelje
2. Ne možete dizati novac, izvršavati transfere ni direktne uplate
3. Nakon 4 nedelje, stanje se isplaćuje poveriocu

Sa P-Konto:

1. Osnovni oslobođeni iznos ostaje zaštićen i dostupan
2. Samo iznos iznad oslobođenog iznosa isplaćuje se poveriocu
3. Možete nastaviti plaćati stanarinu, struju i hranu

Važna pravila

Prenos na sledeći mesec

Ako oslobođeni iznos u mesecu ne potrošite u potpunosti, ostatak se prenosi na sledeći mesec — ali samo jednom. Nepotrošeno stanje iz prethodnog meseca mora se potrošiti do kraja sledećeg meseca.

Nema kontokorentnog kredita i nema kreditne kartice

Sa P-Konto obično:

• Nema kontokorentnog kredita (limit kredita)
• Nema kreditne kartice
• Ograničeni prekoračni okvir

To nisu kazne — banka se štiti jer je kreditni rizik veći u situaciji sekvestra.

Troškovi

Banka ne može naplatiti veće naknade za P-Konto nego za normalnu žiro račun. Ako to čini vaša banka, obratite se centru za zaštitu potrošača.

Savetovanje o dugu — Besplatna pomoć

Ako imate dugove, trebali biste potražiti savetovanje o dugu. Pomaže vam:

• Dobiti pregled svojih dugova
• Dogovoriti plan plaćanja sa poveriocima
• Optimalno postaviti P-Konto
• Eventualno pripremiti ličnu insolvenciju

Gde mogu pronaći savetovanje o dugu?

• Caritas (caritas.de) — besplatno savetovanje o dugu
• Diakonie (diakonie.de) — evanđeosko savetovanje o dugu
• AWO (awo.org) — Radničko blagostanje
• Centar za zaštitu potrošača (verbraucherzentrale.de) — povoljno savetovanje
• Opšte savetovanje o dugu — putem gradske uprave vašeg grada

Savet za strance: Mnoga savetodavna mesta nude savetovanje na nekoliko jezika. Posebno pitajte ili dovedite prevoditelja.

Izbegavajte česte greške

• Nemojte čekati dugo — Pokrenite P-Konto pre nego što dođe sekvester
• Držite potvrdu ažurnom — Godišnje obnovite potvrdu oslobođenog iznosa
• Samo jedan P-Konto — Više P-Konti su kaznivi (prevara)
• Primanje gotovine — Gotovina deponovana na P-Konto je također zaštićena

Stanje: Mart 2026. Sve napomene bez garancije.