Conto di protezione dal pignoramento (P-Konto) — protezione dal pignoramento del conto

Cos'è un Pfändungsschutzkonto?

Un Pfändungsschutzkonto (abbreviato: P-Konto) è un normale conto corrente con una protezione speciale: un importo specifico sul conto non può essere pignorato. Ciò significa che anche se un creditore pignora il vostro conto, vi rimane un importo di base per vivere.

Dal 1° luglio 2010, ogni titolare di conto in Germania ha il diritto di convertire il proprio conto corrente in un P-Konto. La banca non può rifiutare (§ 850k ZPO).

Chi ha bisogno di un P-Konto?

Un P-Konto è utile se:

• Avete debiti e vi minaccia un pignoramento
• C'è già un pignoramento sul conto
• Vi trovate in insolvibilità personale
• Ricevete assegni familiari, prestazioni sociali o altri aiuti che devono essere protetti

Importante: Potete avere solo un unico P-Konto. La banca segnala la conversione alla SCHUFA per prevenire abusi.

Qual è l'importo base protetto?

L'importo protetto dal pignoramento viene rivisto annualmente. Dal 1° luglio 2025, vigono i seguenti importi:

Aumento dell'importo base protetto

Potete aumentare l'importo base protetto se:

• Ricevete assegni familiari
• Pagate mantenimento per figli o ex partner
• Ricevete prestazioni sociali (ad es. sussidio di disoccupazione, aiuto per l'affitto)
• Ricevete pagamenti singoli (ad es. recuperi)

Per questo avete bisogno di un certificato — dal vostro datore di lavoro, dall'ufficio di collocamento, da un consulente del debito o da un avvocato. Presentate il certificato alla vostra banca.

Come apro un P-Konto?

Fase 1 — Domanda alla banca

Andate alla vostra banca e chiedete la conversione del vostro conto corrente in un P-Konto. Avrete bisogno di:

• La vostra carta d'identità o passaporto con permesso di soggiorno
• Se necessario, un certificato riguardante gli obblighi di mantenimento (per un importo più alto)

Fase 2 — Conversione

La banca deve convertire il vostro conto entro 4 giorni lavorativi. Il numero di conto rimane lo stesso, l'online banking e la carta continuano a funzionare.

Fase 3 — Presentazione del certificato

Se avete bisogno di un importo protetto più alto, presentate il certificato appropriato alla banca. Di solito è valido per un anno.

Cosa succede in caso di pignoramento del conto?

Se un creditore pignorerà il vostro conto e non avete un P-Konto:

1. La banca blocca tutti i fondi per 4 settimane
2. Non potete prelevare denaro, non potete effettuare trasferimenti, non potete effettuare addebiti diretti
3. Dopo 4 settimane, i fondi vengono trasferiti al creditore

Con un P-Konto:

1. L'importo base protetto rimane protetto e disponibile
2. Solo l'importo sopra la protezione viene trasferito al creditore
3. Potete continuare a pagare l'affitto, l'elettricità e il cibo

Regole importanti

Trasferimento al mese successivo

Se non utilizzate completamente l'importo protetto in un mese, il resto viene trasferito al mese successivo — ma una sola volta. I fondi non utilizzati dal mese precedente devono essere spesi entro la fine del mese successivo.

Nessun scoperto e nessuna carta di credito

Con un P-Konto, di regola non otterrete:

• Nessuno scoperto (Dispo)
• Nessuna carta di credito
• Limite di scoperto limitato

Non sono punizioni — la banca si protegge perché il rischio di credito è più elevato in caso di pignoramento.

Costi

La banca non può addebitare commissioni più alte per un P-Konto rispetto a un normale conto corrente. Se la vostra banca lo fa, contattate il centro di protezione dei consumatori.

Consulenza del debito — aiuto gratuito

Se avete debiti, dovreste cercare una consulenza del debito. Vi aiuta a:

• Avere una visione d'insieme dei vostri debiti
• Concordare un piano di pagamento con i creditori
• Configurare in modo ottimale il P-Konto
• Preparare eventualmente un'insolvibilità personale

Dove trovo una consulenza del debito?

• Caritas (caritas.de) — consulenza del debito gratuita
• Diakonie (diakonie.de) — consulenza evangelica del debito
• AWO (awo.org) — Associazione di benessere dei lavoratori
• Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de) — consulenza a prezzo accessibile
• Consulenza comunale del debito — tramite il municipio della vostra città

Consiglio per stranieri: Molti centri di consulenza offrono consulenza in più lingue. Chiedete specificamente o portate un interprete.

Evitate gli errori comuni

• Non aspettate troppo — aprite un P-Konto prima del pignoramento
• Mantenete il certificato aggiornato — rinnovate annualmente il certificato di protezione
• Un solo P-Konto — più P-Kontos sono illegali (frode)
• Ricezione di contanti — il denaro contante depositato su un P-Konto è anch'esso protetto

Stato: marzo 2026. Tutte le informazioni senza garanzie.