Zaštitni Žiro Račun (P-Konto) — Zaštita od Sekvestra Računa

Što je zaštitni žiro račun?

Pfändungsschutzkonto (skraćeno: P-Konto) je obični žiro račun sa posebnom zaštitom: određeni iznos na računu ne može biti sekvestriran. To znači da čak i ako vjerovnik sekvestrira vaš račun, zadržavate osnovni iznos za život.

Od 1. srpnja 2010. svaki vlasnik računa u Njemačkoj ima pravo da svoju žiro račun pretvori u P-Konto. Banka ne može odbiti to (§ 850k ZPO).

Tko trebapod P-Konto?

P-Konto je korisna ako:

• Imate dugove i prijeti sekvester
• Već postoji sekvester računa
• Nalazite se u osobnoj insolvenciji
• Primjenjujete doplatak za djecu, dječji doplatak ili druge socijalne naknade koje trebaju biti zaštićene

Važno: Možete imati samo jedan P-Konto. Banka prijavljuje pretvaranje SCHUFI kako bi spriječila zlouporabu.

Koliki je osnovni oslobođeni iznos?

Iznos oslobođen sekvestra prilagođava se godišnje. Od 1. srpnja 2025. vrijedi:

Povećanje oslobođenog iznosa

Osnovni oslobođeni iznos možete povećati ako:

• Primjenjujete dječji doplatak
• Plaćate uzdržavanje za djecu ili bivšeg partnera
• Primjenjujete socijalne naknade (npr. doplatak za život, pomoć za stambenu ratu)
• Primjenjujete jednokratne isplate (npr. povratne isplate)

Za to trebate potvrdu — bilo od vašeg poslodavca, zavoda za zapošljavanje, savjetovanja za dug ili pravnika. Potvrdu priložite banci.

Kako pokrenuti P-Konto?

Korak 1 — Zahtjev u banci

Iđite u svoju banku i zatražite pretvaranje svoje postojeće žiro račun u P-Konto. Trebate:

• Vašu osobnu iskaznicu ili putnu knjižicu s dozvola za boravak
• Eventualno potvrdu o obvezama uzdržavanja (za veći oslobođeni iznos)

Korak 2 — Pretvaranje

Banka mora pretvoriti vaš račun u roku od 4 radna dana. Broj računa ostaje isti, online-bankarstvo i EC-kartica nastavljaju raditi.

Korak 3 — Priložite potvrdu

Ako trebate veći oslobođeni iznos, priložite odgovarajuću potvrdu banci. Obično je valjana godinu dana.

Što se happens pri sekvestre računa?

Ako vjerovnik sekvestrira vaš račun i nemate P-Konto:

1. Banka blokira sve stanje na 4 tjedna
2. Ne možete dizati novac, izvršavati transfere ni direktne uplate
3. Nakon 4 tjedna, stanje se isplaćuje vjerovniku

Sa P-Konto:

1. Osnovni oslobođeni iznos ostaje zaštićen i dostupan
2. Samo iznos iznad oslobođenog iznosa isplaćuje se vjerovniku
3. Možete nastaviti plaćati stanarinu, struju i hranu

Važna pravila

Prijenos na sljedeći mjesec

Ako oslobođeni iznos u mjesecu ne potrošite u potpunosti, ostatak se prenosi na sljedeći mjesec — ali samo jednom. Nepotrošeno stanje iz prethodnog mjeseca mora se potrošiti do kraja sljedećeg mjeseca.

Nema overdrafter i nema kreditne kartice

Sa P-Konto obično:

• Nema overdrafter (limit kredita)
• Nema kreditne kartice
• Ograničeni prekoračni okvir

To nisu kazne — banka se štiti jer je kreditni rizik veći u situaciji sekvestra.

Troškovi

Banka ne može naplatiti veće pristojbe za P-Konto nego za normalnu žiro račun. Ako to čini vaša banka, obratite se centru za zaštitu potrošača.

Savjetovanje o dugu — Besplatna pomoć

Ako imate dugove, trebali biste potražiti savjetovanje o dugu. Pomaže vam:

• Dobiti pregled svojih dugova
• Dogovoriti plan plaćanja sa vjerovnicima
• Optimalno postaviti P-Konto
• Eventualno pripremiti osobnu insolvenciju

Gdje mogu pronaći savjetovanje o dugu?

• Caritas (caritas.de) — besplatno savjetovanje o dugu
• Diakonie (diakonie.de) — evanđeosko savjetovanje o dugu
• AWO (awo.org) — Radničko blagostanje
• Centar za zaštitu potrošača (verbraucherzentrale.de) — povoljno savjetovanje
• Opće savjetovanje o dugu — putem gradske uprave vašeg grada

Savjet za strance: Mnoga savjetodavna mjesta nude savjetovanje na nekoliko jezika. Posebno pitajte ili dovedite prevoditelja.

Izbjegavajte česte greške

• Nemojte čekati dugo — Pokrenite P-Konto prije nego što dođe sekvester
• Держite potvrdu ažurnom — Godišnje obnovite potvrdu oslobođenog iznosa
• Samo jedan P-Konto — Više P-Konti su kaznivi (prijevara)
• Primanje gotovine — Gotovina deponirana na P-Konto je također zaštićena

Stanje: Ožujak 2026. Sve napomene bez jamstva.