Pfändungsschutzkonto (P-Konto) — Schutz vor Kontopfändung

Was ist ein Pfändungsschutzkonto?

Ein Pfändungsschutzkonto (kurz: P-Konto) ist ein normales Girokonto mit einem besonderen Schutz: Ein bestimmter Betrag auf dem Konto kann nicht gepfändet werden. Das heißt, selbst wenn ein Gläubiger Ihr Konto pfänden lässt, bleibt Ihnen ein Grundbetrag zum Leben.

Seit dem 1. Juli 2010 hat jeder Kontoinhaber in Deutschland das Recht, sein Girokonto in ein P-Konto umwandeln zu lassen. Die Bank darf das nicht ablehnen (§ 850k ZPO).

Wer braucht ein P-Konto?

Ein P-Konto ist sinnvoll, wenn:

• Sie Schulden haben und eine Pfändung droht
• Bereits eine Kontopfändung vorliegt
• Sie sich in einer Privatinsolvenz befinden
• Sie Bürgergeld, Kindergeld oder andere Sozialleistungen erhalten, die geschützt werden sollen

Wichtig: Sie können nur ein einziges P-Konto haben. Die Bank meldet die Umwandlung an die SCHUFA, um Missbrauch zu verhindern.

Wie hoch ist der Grundfreibetrag?

Der Pfändungsfreibetrag wird jährlich angepasst. Seit dem 1. Juli 2025 gilt:

Freibetrag erhöhen

Den Grundfreibetrag können Sie erhöhen lassen, wenn Sie:

• Kindergeld erhalten
• Unterhalt für Kinder oder Ex-Partner zahlen
• Sozialleistungen bekommen (z. B. Bürgergeld, Wohngeld)
• Einmalige Leistungen erhalten (z. B. Nachzahlungen)

Dafür benötigen Sie eine Bescheinigung — entweder von Ihrem Arbeitgeber, dem Jobcenter, einer Schuldnerberatung oder einem Anwalt. Die Bescheinigung reichen Sie bei Ihrer Bank ein.

Wie richte ich ein P-Konto ein?

Schritt 1 — Antrag bei der Bank

Gehen Sie zu Ihrer Bank und beantragen Sie die Umwandlung Ihres bestehenden Girokontos in ein P-Konto. Sie benötigen:

• Ihren Personalausweis oder Reisepass mit Aufenthaltstitel
• Ggf. eine Bescheinigung über Unterhaltspflichten (für höheren Freibetrag)

Schritt 2 — Umwandlung

Die Bank muss Ihr Konto innerhalb von 4 Geschäftstagen umwandeln. Die Kontonummer bleibt gleich, Online-Banking und EC-Karte funktionieren weiter.

Schritt 3 — Bescheinigung einreichen

Falls Sie einen höheren Freibetrag benötigen, reichen Sie die entsprechende Bescheinigung bei der Bank ein. Diese gilt in der Regel für ein Jahr.

Was passiert bei einer Kontopfändung?

Wenn ein Gläubiger Ihr Konto pfändet und Sie kein P-Konto haben:

1. Die Bank sperrt das gesamte Guthaben für 4 Wochen
2. Sie können kein Geld abheben, keine Überweisungen machen, keine Lastschriften ausführen
3. Nach 4 Wochen wird das Guthaben an den Gläubiger ausgezahlt

Mit einem P-Konto:

1. Der Grundfreibetrag bleibt geschützt und verfügbar
2. Nur der Betrag über dem Freibetrag wird an den Gläubiger ausgezahlt
3. Sie können weiterhin Ihre Miete, Strom und Lebensmittel bezahlen

Wichtige Regeln

Übertrag auf den nächsten Monat

Wenn Sie den Freibetrag in einem Monat nicht vollständig verbrauchen, wird der Rest auf den nächsten Monat übertragen — aber nur einmalig. Nicht verbrauchtes Guthaben aus dem Vormonat muss bis zum Ende des Folgemonats ausgegeben werden.

Kein Dispo und keine Kreditkarte

Mit einem P-Konto erhalten Sie in der Regel:

• Keinen Dispositionskredit (Dispo)
• Keine Kreditkarte
• Eingeschränkten Überziehungsrahmen

Das sind keine Strafen — die Bank sichert sich ab, weil bei einer Pfändungssituation das Kreditrisiko höher ist.

Kosten

Die Bank darf für ein P-Konto keine höheren Gebühren verlangen als für ein normales Girokonto. Wenn Ihre Bank das tut, wenden Sie sich an die Verbraucherzentrale.

Schuldnerberatung — kostenlose Hilfe

Wenn Sie Schulden haben, sollten Sie eine Schuldnerberatung aufsuchen. Diese hilft Ihnen:

• Einen Überblick über Ihre Schulden zu bekommen
• Einen Zahlungsplan mit Gläubigern zu vereinbaren
• Das P-Konto optimal einzurichten
• Ggf. eine Privatinsolvenz vorzubereiten

Wo finde ich eine Schuldnerberatung?

• Caritas (caritas.de) — kostenlose Schuldnerberatung
• Diakonie (diakonie.de) — evangelische Schuldnerberatung
• AWO (awo.org) — Arbeiterwohlfahrt
• Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de) — kostengünstige Beratung
• Kommunale Schuldnerberatung — über das Rathaus Ihrer Stadt

Tipp für Ausländer: Viele Beratungsstellen bieten Beratung in mehreren Sprachen an. Fragen Sie gezielt danach oder bringen Sie einen Dolmetscher mit.

Häufige Fehler vermeiden

• Nicht zu lange warten — Richten Sie das P-Konto ein, bevor die Pfändung kommt
• Bescheinigung aktuell halten — Freibetrag-Bescheinigung jährlich erneuern
• Nur ein P-Konto — Mehrere P-Konten sind strafbar (Betrug)
• Bargeld-Empfang — Auf ein P-Konto eingezahltes Bargeld ist ebenfalls geschützt

Stand: März 2026. Alle Angaben ohne Gewähr.