Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj — GKV ili PKV?

Osiguranje je OBVEZNO

U Njemačkoj svaki mora imati zdravstveno osiguranje (Versicherungspflicht) — od prvog dana boravka. Bez njega ne možeš se registrirati za posao, a često ni prijavu prebivališta ili produženje dozvole za boravak.

Dva sustava: GKV i PKV

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) — javno

• Za koga: zaposlenici s dohotkom do 77.400€/godišnje (Versicherungspflichtgrenze 2026); ispod ove granice GKV je obvezno
• Cijena: opća premija 14,6% + Zusatzbeitrag blagajne (prosjek ~2,5%) + Pflegeversicherung (~3,4–4%). Polovinu plaća poslodavac
• Prednosti: obitelj bez dohotka osigurana besplatno (Familienversicherung), stalna ponuda usluga
• Nedostaci: duže čekanje na preglede kod specijalista

Popularne bolničke blagajne (Krankenkasse): TK, AOK, Barmer, DAK. Osnovna premija je ista — razlikuju se po Zusatzbeitrag i kvaliteti usluge. Blagajnu možeš promijeniti nakon 12 mjeseci, a ako se Zusatzbeitrag poviši imaš Sonderkündigungsrecht.

PKV (Private Krankenversicherung) — privatno

• Za koga: oni koji zarađuju više od 77.400€/godišnje (tijekom 3 godine), činovnici, freelanceri
• Cijena: ovisno o dobi i zdravstvu (200–800€/mjes.)
• Prednosti: brži pregledi, viši standard
• Nedostaci: skupo je s godinama, svaki član obitelji plaća posebno, teško vraćanje u GKV

Kako se prijaviti?

Ako radiš na ugovoru:

1. Odaberi bolničku blagajnu (GKV) i ispuni zahtjev online
2. Daj poslodavcu broj osiguranja — premiju će oduzeti od plaće
3. Dobit ćeš elektroničku zdravstvenu karticu (eGK) — pokazuješ je liječniku

Ako si freelancer ili student:

• Freelancer: GKV dobrovoljno (cijela premija iz vlastite torbe) ili PKV
• Student: jeftina studentische Krankenversicherung do 30. godine života

Što je pokriveno osiguranjem?

✅ Posjeti liječniku, bolnica, operacije
✅ Receptni lijekovi (doprinosa 5–10€)
✅ Trudnoća i porođaj, rehabilitacija

❌ Zubar samo djelomično (krunice, implantati — doprinosa)
❌ Naočale za odrasle, alternativna medicina

Posebne situacije

• Minijob ne daje osiguranja — moraš biti osiguran iz drugog razloga
• Obitelj: pri druženju obitelji članovi obitelji također moraju imati osiguranje (Familienversicherung u GKV ili vlastito)
• Kartica EHIC iz EU zemlje radi privremeno — kada počneš raditi, trebaš njemačko osiguranje