Bảo hiểm y tế tại Đức — GKV hay PKV?

Bảo hiểm là BẮT BUỘC

Tại Đức mọi người đều phải có bảo hiểm y tế (Versicherungspflicht) — từ ngày đầu tiên cư trú. Nếu không có bảo hiểm, bạn không thể đăng ký việc làm và thường không thể đăng ký địa chỉ cư trú hoặc gia hạn giấy phép lưu trú.

Hai hệ thống: GKV và PKV

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) — công lập

• Dành cho ai: nhân viên có thu nhập tối đa 77.400€/năm (Versicherungspflichtgrenze 2026); dưới mức này GKV là bắt buộc
• Chi phí: phí bảo hiểm chung 14,6% + Zusatzbeitrag của quỹ (trung bình ~2,5%) + Pflegeversicherung (~3,4–4%). Người sử dụng lao động trả một nửa
• Ưu điểm: gia đình không có thu nhập được bảo hiểm miễn phí (Familienversicherung), phạm vi dịch vụ ổn định
• Nhược điểm: thời gian chờ đợi lâu hơn để gặp bác sĩ chuyên khoa

Các quỹ bảo hiểm y tế nổi tiếng (Krankenkasse): TK, AOK, Barmer, DAK. Phí bảo hiểm cơ bản là như nhau — khác nhau về Zusatzbeitrag và chất lượng dịch vụ. Bạn có thể thay đổi quỹ sau 12 tháng, và nếu Zusatzbeitrag tăng bạn có Sonderkündigungsrecht.

PKV (Private Krankenversicherung) — tư nhân

• Dành cho ai: những người kiếm được hơn 77.400€/năm (trong 3 năm), công chức, freelancer
• Chi phí: tùy thuộc vào tuổi và tình trạng sức khỏe (200–800€/tháng)
• Ưu điểm: lịch hẹn nhanh hơn, tiêu chuẩn cao hơn
• Nhược điểm: ngày càng đắt hơn theo tuổi, mỗi thành viên gia đình phải trả riêng, khó quay trở lại GKV

Làm sao để đăng ký?

Nếu bạn làm việc theo hợp đồng:

1. Chọn quỹ bảo hiểm y tế (GKV) và điền đơn yêu cầu trực tuyến
2. Cung cấp số bảo hiểm cho người sử dụng lao động — họ sẽ trừ phí từ lương
3. Bạn sẽ nhận được thẻ sức khỏe điện tử (eGK) — bạn xuất trình cho bác sĩ

Nếu bạn là freelancer hoặc sinh viên:

• Freelancer: GKV tự nguyện (toàn bộ phí từ túi của bạn) hoặc PKV
• Sinh viên: bảo hiểm y tế rẻ studentische Krankenversicherung cho đến 30 tuổi

Bảo hiểm bao gồm những gì?

✅ Khám bác sĩ, nhập viện, phẫu thuật
✅ Thuốc theo đơn (đồng thanh toán 5–10€)
✅ Mang thai và chuyển dạ, phục hồi chức năng

❌ Nha sĩ chỉ một phần (mão, cấy ghép — đồng thanh toán)
❌ Kính mắt cho người lớn, y học thay thế

Các trường hợp đặc biệt

• Minijob không cung cấp bảo hiểm — bạn phải được bảo hiểm vì lý do khác
• Gia đình: khi đoàn tụ gia đình các thành viên gia đình cũng phải có bảo hiểm (Familienversicherung trong GKV hoặc bảo hiểm riêng)
• Thẻ EHIC từ đất nước EU hoạt động tạm thời — khi bạn bắt đầu làm việc, bạn cần bảo hiểm Đức