Seguro de salud en Alemania — ¿GKV o PKV?

El seguro es OBLIGATORIO

En Alemania todos deben tener un seguro de salud (Versicherungspflicht) — desde el primer día de estancia. Sin él, no puedes registrarte en el trabajo, y a menudo tampoco hacer el registro o renovar el título de residencia.

Dos sistemas: GKV y PKV

GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) — público

• Para quién: empleados con ingresos hasta 77.400€/año (Versicherungspflichtgrenze 2026); por debajo de este límite, GKV es obligatorio
• Costo: aportación base 14,6% + Zusatzbeitrag de la caja (promedio ~2,5%) + Pflegeversicherung (~3,4–4%). La mitad la paga el empleador
• Ventajas: familia sin ingresos asegurada gratuitamente (Familienversicherung), cobertura constante de servicios
• Desventajas: tiempos de espera más largos para citas con especialistas

Cajas de seguro populares (Krankenkasse): TK, AOK, Barmer, DAK. La aportación base es la misma — difieren por Zusatzbeitrag y calidad del servicio. Puedes cambiar de caja después de 12 meses, y ante una subida del Zusatzbeitrag tienes Sonderkündigungsrecht.

PKV (Private Krankenversicherung) — privado

• Para quién: quien gana más de 77.400€/año (durante 3 años), funcionarios públicos, autónomos
• Costo: depende de la edad y el estado de salud (200–800€/mes)
• Ventajas: citas más rápidas, estándar más alto
• Desventajas: se encarece con la edad, cada miembro de la familia paga por separado, difícil volver a GKV

¿Cómo registrarse?

Si trabajas con contrato:

1. Elige una caja de seguro (GKV) y rellena la solicitud online
2. Dale al empleador el número de seguro — la aportación se deducirá del salario
3. Recibirás la tarjeta sanitaria electrónica (eGK) — la muestras al médico

Si eres autónomo o estudiante:

• Autónomo: GKV voluntario (toda la aportación del bolsillo propio) o PKV
• Estudiante: seguro studentische Krankenversicherung barato hasta los 30 años

¿Qué cubre el seguro?

✅ Consultas médicas, hospital, operaciones
✅ Medicamentos recetados (copago 5–10€)
✅ Embarazo y parto, rehabilitación

❌ Dentista solo parcialmente (coronas, implantes — pagas extra)
❌ Gafas para adultos, medicina alternativa

Situaciones especiales

• Minijob no da seguro — debes estar asegurado por otro motivo
• Familia: en reagrupación familiar los miembros de la familia también deben tener seguro (Familienversicherung en GKV o propio)
• Tarjeta EHIC de país UE funciona temporalmente — cuando empiezas a trabajar, necesitas seguro alemán